Піонери финтеха: навіщо придумали Payoneer і при чому тут big data

Опубликованно 06.01.2019 00:56

Ізраїльський підприємець Юваль Таль заснував Payoneer в 2005 році. За весь час існування компанія залучила близько $270 млн венчурних інвестицій.

У листопаді Юваль Таль взяв участь в Ukrainian Israeli Innovation Summit в Києві. В ексклюзивному інтерв'ю для delo.ua він поділився своїм баченням фінтех-індустрії в цілому і українського ринку зокрема.

Про складнощі запуску Payoneer

Коли Гутенберг винайшов друкарський верстат, переважна більшість людей не вміли читати. Коли ми запустили Payoneer, ніхто не користувався платіжними системами для міжнародних переказів. Більш того, 90% компаній, які сьогодні працюють з нами, тоді взагалі не існувало. Airbnb не було, Amazon тоді ще не був маркетплейсом.

Ми винайшли інноваційний продукт, який нікому не був потрібний, тому що ніхто не знав, як ним користуватися. Але ми бачили, що ринку саме його не вистачало.

Взагалі коли ти запускаєш будь-який бізнес, треба інтуїтивно відчувати, що знадобиться ринку в майбутньому.

Ми почали працювати в галузі, яка ніяк не регулювалася законодавством. Це дозволило нам швидко розвиватися. Але при цьому, коли ви запускаєте бізнес в нерегульованому просторі, то повинні розуміти, що чим більше ризикованих дій зробите, тим більше ймовірності, що сфера швидко почне регулюватися.

Про конкуренції

Безглуздо заходити на ринок, де немає конкуренції. А от якщо на ринку багато гравців — це хороший знак. При цьому є галузі, в яких "перемогти може лише один гравець, як, наприклад, Uber у своїй ніші.

На ринку платіжних систем може бути багато успішних гравців.

Тому тут працює чесна конкуренція — завжди виграє кращий продукт або краща послуга. Нечесно, коли держава приходить і субсидує платежі — це не дає фінансовим компаніям заробляти.

Про тенденції в платежах

Традиційні грошові перекази між країнами завжди були дорогими. Якщо ви з України будете пересилати гроші в Англію, то подумаєте п'ять разів, перш ніж це зробити — це складно, дорого, потрібно платити податки. Зараз все йде до спрощення і здешевлення.

На зміни в галузі, впливає розвиток big data. Наприклад, ми працюємо з Amazon, і отримуємо всі дані — що вони продають, коли, кому і так далі. Компанії, які розробляють продукт, будуть платити додаткову вартість за дані — це дуже цінний ресурс, який впливає і на ринок платежів теж.

Ще одна тенденція — через 5-10 років, а може бути і раніше, всі платитимуть за допомогою мобільного телефону. Смартфони не витіснять банківські карти, але стануть повноцінним способом оплати.

В Україні поки що немає достатньої інфраструктури для цього, але рано чи пізно ера мобільних платежів настане скрізь.

Люди зазвичай залишаються вірними якомусь одному способу оплати і банку, тому що вони так звикли. Але така революційна річ, як електронний гаманець, змусить багатьох поміняти звички. Наприклад, у умовних українських авіаліній N є онлайн-додаток, через який клієнт купує квитки і отримує бонуси, милі тощо. Але він не є клієнтом того банку, який обслуговує це додаток. Це створить велику конкуренцію навколо електронних гаманців.

Про IPO

Засновники будь-якої компанії, яка у свій час отримала венчурні інвестиції, можуть повернути вкладені кошти трьома способами: продати компанію, вивести її в публічну площину (IPO) або продати частини компанії іншим інвесторам.

14 років тому Payoneer привернув перші гроші від ангельських інвесторів. Логічно, що вони хотіли б повернути ці кошти. Я як засновник компанії зобов'язаний забезпечити ліквідність людям, які в мою компанію інвестували. І не важливо, буде це IPO, M&A (злиття і поглинання). IPO — не найлегший спосіб. Вийти на IPO — значить, "нарейзить" грошей від дуже-дуже складного інвестора. Потрібна справді вагома причина, щоб це зробити.

Про українську стартап-індустрії

Україна — відмінне місце, щоб створювати продукт. Тут талановиті люди, вони швидко схоплюють суть, вміють злагоджено працювати в команді.

Я не думаю, що Україна сьогодні може бути осередком фінтех-компаній, тому що індустрія все ще розвивається і змінюється, тому що регуляторна політика держави, особливо податкова, поки не сформувалася остаточно.

Тут основна проблема в ясності і прозорості. У США і Європі все максимально прозоро. У Китаї по-іншому, але якщо у вас є локальні партнери там, то вони беруть на себе ці складності. Україна все ще на шляху до цього.

Про те, як працює Payoneer

У 1950-х роках винайшли платіжну систему SWIFT, з допомогою якій перераховувалися кошти між країнами. Нова для того часу логіка полягала в наступному: "Я не знаю вас, ви не знаєте мене, але банки, в яких ми обслуговуємо, знають один одного". Кожен з цих банків, через які проходить платіж, отримує свою комісію.

Що ми зробили в Payoneer? Відкрили банківські рахунки по всьому світу і дали можливість клієнтам дешево перераховувати гроші з однієї країни, і дешево знімати їх в інший. І для цього не потрібна повна банківська інформація, адреса і все інше. При цьому конвертація валют у нас спочатку була нижче, ніж у банках.

Ми також зробили дебетову карту, за допомогою якої будь-яка людина може зняти грошовий переказ з-за кордону в будь-якому банкоматі в своїй країні.

Payoneer заробляє на зборах від транзакцій. У нас є "хороші" і "погані" збори. Хороші — це коли ми можемо гнучко змінювати ставку комісії і знижувати її за рахунок альтернативних зборів. Погані — це, наприклад, комісія, яку знімають банкомати, на яку ми не можемо вплинути.

Не пропустіть найважливіші новини і цікаву аналітику. Підпишіться на Delo.ua у Telegram

Категория: Финансы